Cuando Ud. tiene alguna cantidad de dinero que quiere ahorrar y acude los servicios bancarios en Colombia, le ofrecen como mejor opción (porque es bastante segura) colocarlo en un Depósito a Término Fijo, comúnmente llamado CDT (Certificado de Depósito a Término), el cual paga una tasa de hasta el 8,5% EA, de acuerdo con el monto depositado (para montos pequeños: uno, dos, veinte millones, la tasa es menor). Vale anotar que las tasas de interés que pagan las cuentas de ahorro (la otra opción bancaria segura de ahorrar) son muy inferiores (entre 0,5% y 3,5% EA), aún inferiores al incremento de los precios de bienes y servicios, o inflación (que es superior al 4,5% anual), lo cual significa que quien “ahorra” en una “cuenta de ahorros” está en realidad disminuyendo progresivamente su riqueza.
Cuando Ud. tiene que tomar en préstamo una cantidad de dinero, la tasa varía según la dedicación del mismo; por ejemplo, para un préstamo hipotecario de vivienda la tasa de interés está en los alrededores del 15,5% EA, mientras que un crédito de consumo en tarjeta de crédito cobra el 31,5% EA). El promedio de todas las tasas a las que los bancos otorgan préstamos hoy es del 21,5% EA.
¿Será entonces exagerada la tasa de intermediación bancaria en Colombia (lo que ganan en bruto los bancos en su papel de tomadores y colocadores de dinero), si lo máximo que pagan es el 8,5% EA y lo promedio que cobran es el 21,5% EA?
Hagamos una sencilla cuenta: suponiendo que Ud. deposita hoy un millón de pesos en un CDT, renovándolo año tras año (incluyendo en esta renovación el capital y los intereses ganados, es decir, sin extraer un solo peso) por 50 años, ¿Cuánto retiraría Ud. (o su hijo, o su nieto, si fuere el caso) dentro de 50 años? Y, ¿Cuánto habría generado el banco para sí, en ese mismo lapso?
En el archivo adjunto “Valor del dinero en el tiempo” se encuentran los modelos aplicables a esta situación:
Dentro de 50 años:
Ud. retirará: 1′(1+8,5%)^50 = $ 59 millones
El banco tendrá: 1′(1+21,5%)^50 – 59 = $ 16.877 millones !!!
Es decir, el banco tendrá 286 veces más dinero que Ud., trabajando solo con el dinero que Ud. colocó (y eso sin tener en cuenta el multiplicador bancario del dinero, un elemento económico que, de hecho, eleva en varias veces la cifra obtenida en este cálculo financiero sobre la cantidad de dinero que el banco tendrá)…
¿Es excesiva la tasa de intermediación bancaria en Colombia?
¿ES EXCESIVA LA TASA DE INTERMEDIACIÓN BANCARIA EN COLOMBIA?,Tags: bank rates, equivalencia financiera, interés bancario, intermediación bancaria en Colombia, TASA DE INTERÉS
un dato interesante
Excelente información, pero me gustaría saber más sobre las tasas en otros países. Es decir ¿Es esto un fenómeno Colombiano o latinoamericano? Porque se que en México pasan por lo mismo pues no hay una competencia real entre bancos (http://www.economista.com.mx/sinprivilegios/articulos/2007-03-20-32535)
Además ¿qué oportunidad tienen los Colombianos que desean incrementar su dinero de manera segura sin recurrir a los bancos?
En fin, buen artículo. Me dejó con mucha curiosidad, logró su cometido.
De acuerdo la tasa de intermediación en Colombia es una de las más altas del mundo y sobretodo la del crédito de consumo y de pequeños productores
Muy buen artículo. Que negocio tan bueno tienen los bancos aquí en Colombia. Soy un convencido de que las mejores oportunidades de inversión están en los mercados financieros internacionales. El avance de la globalización, la tecnología unida a la difusión del internet le permiten a una persona invertir en montos pequeños en los atractivos escenarios de rentabilidad de USA y Europa. Lamentablemente los aspectos culturales generados por el desconocimiento de como hacerlo,así como el temor a enfrentar el idioma y la cultura frenan a las personas en general para aprovechar esas fascinantes ventanas de oportunidad que estan al alcance de la mano a través del internet. Es mucho lo que hay por hacer en ese sentido.
Datos de mucha relevancia!! Gracias por su información…. El colmo el aspecto leonino del sistema bancario…
¿Que opciones actuales efectivas recomendaria para invertir el dinero?…
EXCELENTE ARTICULO, MUY ILUSTRATIVO… Y TRISTE
Artículo muy interesante y explicativo que debería conocerse masivamente por los medios de comunicación, ejemplo la TV en el programa “defensa del consumidor”, para poder “negociar” con los bancos tanto la colocación del dinero como los CREDITOS que es otro tema interesante, es decir que exista una real competencia entre las instituciones bancarias, pues de eso se trata no? -LA LIBRE COMPETENCIA- y que el ciudadano pueda escoger lo que más le convenga.
Pero parece que hubiera un monopolio bancario, autorizado por el mismo estado, en cuanto al manejo de estos asuntos. Pregunta: para esto también sirven las privatizaciones???, de seguir así cuando podríamos ser competitivos a nivel internacional ??????
Hecho: Robo de frente y por vías legales.
Causas: oligopolio bancario que actúa como cartel.
Cabecilla: Don Sarmiento. (Posee más del 90% de las acciones del grupo Aval)
Sus secuaces: Otros bancos.
Cómplice: Superintendencia financiera.
Oportunistas: CITIBANK, HSBS,.. Entre muchos.
Que buen Articulo.
Me parece que todos sabemos que el gobierno es cómplice y permite esta clase de atropellos. Por eso vienen al país españoles, y otros extranjeros a explotar a los colombianos bajo el amparo de la ley.
Pero nadie hace nada. Seria bueno diseminar esta información por Facebook y otros medios electrónicos, para que la gente se de cuenta y trate de disminuir los negocios con los bancos al aumentar sus transacciones en efectivo.
No se que otras soluciones podrían enviar los amigos de este blog.
Ilustrativo, pero hay q tener en cuenta los costos operativos y administrativos de los bancos. El problema reside tambien en la poca eficiencia operativa del sector bancario.En todo caso, su labor de intermediacion hace necesario crear una estructura administrativa…. el analisis deberia hacerse con el margen neto del banco q es el q finalmente va a los accionistas y no con el margen de itnermediacion
Ese mismo ejercicio hagamoslo en un credito de vivienda. Presto $16.450.000.oo equivalente en UPAC en Junio 3 de 1994, a 20 años, a una tasa de interes del 13.00% E.A. solamente pago 12 cutoas (promedio de $3.000.000), para la fecha Junio 3 de 2010, adeuda segun el Banco convertido a UVR, la modica suma de $258.000.000.oo, si como lo oyen.
A ese mortal, los inmortales bancos le han iniciado dos procesos ejecutivo hipotecario el primero el cual se dio por terminado por Ministerio de la Ley 546-99 (pero en el 2005) y cuando se esperaba que le REESTRUCTURARAN su obligacion, le presentaron nuevamente la demanda, pero ya EJECUTIVO MIXTO, para nuevamente interar rematarle el inmueble.
Se viola la CONSTITUCION, EL PRECEDENTE CONSTITUCIONAL Y TODO LO QUE USTED QUIERA, ESTAMOS EN cOLOMBIA, DONSE SE VIOLAN TODOS LOS DERECHOS Y NO PASA NADA.